¿Qué es el seguro de un local comercial y cuánto cuesta?

Carlos Sánchez - Colaborador de Asesores de Pymes externo a Cesce

El seguro de comercio es una de las pólizas más importantes con las que debe contar un usuario de locales comerciales. Su razón de ser fundamental es la de cubrir posibles daños que pueda sufrir un local tanto en su estructura externa como en su interior. Gracias a este producto, su beneficiario podrá tener asegurada la totalidad tanto en continente como en contenido de su local ante posibles incidencias adversas de las que nadie está exento de poder llegar a sufrir en un momento dado.

A continuación, te explicamos en mayor detalle las claves de un seguro de comercio y cuáles son sus coberturas más relevantes.

Precio del seguro para locales comerciales

Un seguro de comercio está centrado en la protección de las empresas (y, también, de los autónomos) ante posibles daños que puedan sufrir sus locales por diversas causas, como puede ser una inundación, un incendio o cualquier incidencia derivada de un fenómeno atmosférico. También suele promover una debida garantía ante potenciales reclamaciones que se puedan recibir como consecuencia del desarrollo de su actividad. 

Aunque cada póliza de comercio tiene un coste diferente de acuerdo a su número de coberturas y a otros parámetros, de acuerdo a los datos de ICEA a enero de 2024 la prima media de estos seguros supera levemente los 400 euros, manteniéndose en línea con el precio de los ejercicios inmediatamente precedentes. 

Según esta entidad, las primas más bajas se dan en los seguros contratados a través de canales digitales, seguidos por agentes y mediadores, en tanto que la vía con un mayor precio para el usuario es el canal bancario. 

Factores que influyen en el precio del seguro comercial

Un seguro de comercio ofrece tranquilidad al empresario acerca de que su negocio estará protegido ante cualquier vicisitud de la que nadie está exento potencialmente de sufrir.

Entre los factores que inciden de manera más relevante en el precio de un seguro de comercio, cabe destacar:

Coberturas

Aunque existen una serie de coberturas básicas que incluye cualquier póliza de comercio, la contratación de otras garantías suplementarias y opcionales o la mayor protección económica frente a sucesos adversos marca el precio de la prima final. 

Por ello, antes de contratar un seguro de comercio hay que analizar cuidadosamente las necesidades presentes y futuras que podrán hacer imprescindible contar con él. En este sentido, el asesoramiento profesional de un mediador puede resultar fundamental.

Actividad de la empresa

No tiene el mismo riesgo potencial un bar que una joyería, por citar dos ejemplos. Eso significa que la cuantía de las posibles reclamaciones son diferentes, lo que tiene una incidencia decisiva en el precio de la prima. A esto hay que sumar la propia responsabilidad civil de un negocio según los bienes que comercialice. Es decir, un supermercado, al vender productos relacionados con la alimentación tiene un riesgo mayor que incide en el coste final del seguro.

Número de empleados del negocio

Por regla general, el riesgo de accidente es mayor cuanto mayor es el número de empleados. Eso quiere decir, desde el punto de vista económico, que el precio final de la prima es más elevado.

Compañía aseguradora

Aunque en apariencia dos seguros de comercio ofrezcan las mismas coberturas, al final cuentan con un precio diferente. La razón de ser es que lo comercializan dos entidades distintas, que cuenta con costes asociados diferentes o que simplemente tienen un baremo en las primas distinto.

Coberturas del seguro 

En su póliza más básica, un seguro de comercio cubre la responsabilidad civil asociada a cualquier negocio con un establecimiento comercial. Sin embargo, lo más frecuente es contratar una póliza que incluya mayores garantías, ya que el objetivo es ofrecer al propietario la mayor tranquilidad posible en el desempeño de su negocio.

Las coberturas más básicas que suele ofrecer cualquier seguro de comercio son:

• Daños por incendio, explosión o caída de un rayo.
• Daños por agua.
• Asistencia en el comercio.
• Asistencia informática.
• Responsabilidad civil básica.
• Garantía de protección jurídica básica
• Cobertura en terrazas.
• Daños provocados por fenómenos atmosféricos, inundación, actos de vandalismo o malintencionados.

Además de las coberturas más básicas, también es posible contratar otras como:

• Robo.
• Daños eléctricos, avería de máquinas y equipos electrónicos, y deterioro de bienes refrigerados.
• Roturas, daños estéticos y gastos de reconstrucción de jardines.
• Transporte terrestre de mercancías y vehículos en garaje.
• Desalojo forzoso, pérdida de beneficios diaria y asistencia personal.
• Garantía de asistencia informática opcional y servicios tecnológicos

Ventajas y beneficios de contratar un seguro de comercio

Disponer de un seguro de comercio es fundamental para proteger el negocio frente a posibles imprevistos. Una póliza de estas características ofrece entre otras ventajas:

• Protección financiera en caso de siniestro, cubriendo los gastos de reparación o sustitución de los bienes dañados, así como los costes de interrupción de la actividad.
• Tranquilidad y seguridad, ya que estaremos protegidos ante posibles incidentes.
• Reducción de costes, ya que este seguro puede ayudar a reducir los costes de la actividad empresarial, por ejemplo, a través de descuentos en el precio de la póliza o en los servicios de mantenimiento.

Qué debes tener en cuenta al contratar el seguro

Entre las recomendaciones a la hora de contratar un seguro de comercio cabe destacar:

• Los riesgos a los que está expuesto el negocio. 
• Comparar las diferentes ofertas disponibles.
• Consultar con un agente o un mediador de seguros.